创业人士如何理财（创业前篇）

    当你下定决心，成为一名“创业人士”，开始考虑单干，可能此时你的思绪主要是考虑你的创业idea好不好，是否有足够的市场，或者你的能力是否能匹配你的野心等等，一旦开始创业后，你也会把大部分精力都集中在四处奔走或者苦苦奋战上，但是，你可能没有注意到，有没有良好的理财习惯，也会影响到你的创业。

为什么理财对自由人士如此重要？

    首先，良好的理财帮助我们建立安全网。毕竟在很多环境下，创业人士=不安全+不稳定，不稳定的收入来源，危机四伏的创业环境，令我们的安全网更为薄弱。

    例如这两年经济寒冬，如果你近期不小心投资失误，有不良的财务损失；或者你有笔意料之外的大额开销，可能就会因为不稳定的收入来源而让自己陷于万劫不复之地，缺口越来越大，怎么也翻不了身。

    而那些拥有一份稳定的朝九晚五工作的人，即使是一个小螺丝钉，毕竟每个月也都有公司出粮，就算他同样有不良的投资，或者临时借了一笔债务，也能用细水长流的薪水，慢慢的追回弥补上。

    另一方面，也是因为创业人士需要更大的开支，比如公司开业，很多人会租用办公室，还要预算租金和装修费用。现在的一二线城市，房租也不便宜；雇佣人手，则需要有相应的薪酬人事，社保福利开销等等。

    即使你在家里的桌子办公，不请帮手一个人奋斗，也会有宣传自己等等开销。更不用说原来的一些隐形津贴，比如社保要自己买，公积金等于零，甚至原来公司报销的比如交通费，都要自掏腰包了

    很多创业人士可能没有意识到这点——自由业人士更需要建立理财习惯，拥有良好的财务手段。毕竟，刚刚起步的创业人士，收入往往不稳定，也不原来工资那么稳定可靠，有出无入的情况下，细水长流的花费也是很可观的。更不用提万一遇到财务困境的低谷，可能就无力回天了。

    因此，有意识的做好理财计划，可以有力的协助你创业成功。没有坚强的后盾，即使是良好的初衷也可能失败。理财能力，和一个人奋斗的写作、演讲、策划、推广等技能一样重要，不，甚至比它们更重要。

自由业人士的理财方法

创业之前：提前三年开始筹划，养成良好的理财习惯

    为了自雇，我们需要做什么准备？除了技能磨炼，人情培养等等，还需要建立良好的理财习惯，这个过程不是一蹴而就的，最好是提前三年开始。

    在这三年中，你能有相对充足的时间和耐心去培养出良好的理财习惯，为未来的创业打下基础，特别是在三个方面，一是养成记账周期，二是建立预算计划，第三是进行储蓄大计。

养成记账周期

    如前所述，自由业人士没有公司这个大靠山大水喉大金主，创业初期没有稳定的收入来源，有出无入，那么计算和预算好自己的“出”就显得尤为重要。我们经常看见创业鸡汤的题目，比如500元租住山里的屋子，但实际你去生活的时候，可能就完全不同了。有些人辞职后准备周游全国，那么这样的旅行需要多少开销，即使不能提前算的清清楚楚，也要有所预算。

    每个人有不同的生活方式，有人两万元可以生活一年，但那不一定是你。要知道自己需要花多少钱才能过一周，一个月，一年，就需要有意识的记账，把自己目前的花费脉络搞清楚。

    现在出了很多很好的记账软件，不过对于有强迫症的我来说，还是喜欢用excel软件记账，一来可以在一个文件中展开，一目了然。二来通过在excel的简单编写，就可以根据自己的实际需要设计表格，没有太多花里胡哨的东西，反而清晰。  

月开支记录

    这类表格可能很多人都有做，只不过栏目会根据个人情况有所不一。我的开支情况还比较简单，只分了几大类就覆盖了，左边是说明，右边是金额。而且尽量简化。比如买书就只是买书，早餐来来去去不是街边小店就是麦当劳，就不用再单独说明，只要写下金额就好。

    比较不一样的是我下面还有两行，是列出预算，一个是正常版预算，一个是节省版预算。以供我随时做预算和开支的比较。每个月一开始是奔节省版预算的，看着刹不住车，就尽量保正常版预算吧，再搂不住的话，那就......爱啥啥吧！

    就像21天习惯养成一样，如果你原来没有记账的习惯，那么至少需要一年来建立稳定的记账习惯，并且看清楚自己的花费周期。

年开支记录

    这个表基本是将第一张表的小计，再转移到此表的相应区域。下面的预算也是每月预算的总合。

    值得说明的是，这张表其实在每年初的计划就要设立。我习惯在每年年初设计目标，再做相应计划。比如今年结余率争取达到30%，约xxxx元，那么花费就是预计收入的70%，再平摊到每个月或者每项支出。每个月与实际花费比较，监督进度，然后每年年中和年底做一次总结，检查目标完成情况。

    对于我来说，每个月的支出并不是均衡不变的。比如我在每年二月的春节期间比较花费，因为人情支出等消费；八月安排一次外游，机票也是一笔不小的开支。（现在还有了双十一！）其他几个月可能就要相应的节衣缩食一下了。

    每年年底或年初，再根据前一年度的完成情况，重新修改目标，比如花费太厉害，积蓄太少，那就要更严格的控制你自己的花费；如果完成的好，你也可以适度奖励一下自己，比如换个手机什么的。

建立预算计划

    做好了记账，接下来是根据自己的生活习惯，建立合理的预算计划。

    记账是一种被动的记录，花了多少记下多少；也是一面诚实的镜子，反映了自己的生活轨迹。但是为了创业，你的生活需要有所调整，你可能需要建立更节约的支出，培养自己良好的支出习惯，以便为未来收入减少的创业期做准备，你也可能需要更多的加大储蓄部分，以便为自己建立一笔创业基金。这时候，就需要预算登场了。

    没有做好记账，不清楚不知道自己的钱花到了什么地方，就没有办法做好预算。毕竟生活并不是只能满足最基本的吃饱饭——有人没有旅游不行，有人是摄影发烧友，有人需要置装，有人喜爱到处吃吃，所以花费该花在什么地方，都是因人而异。

    注意哦，预算并不等于一味的省省省，它有两个方面，一方面是把浪费的水龙头关上，另一方面是在自己需要的地方花钱。比如你想成为一名插画师，那么也许需要进修绘画，如果你筹措不出这笔学费，也许你就该审视自己的账目，看看该在哪里节流了。毕竟，如果你把钱都花在外食游玩上，也许很热闹丰足，但可能离你的内心真正的理想，却越来越遥远了。

    做好规划和记录之后，相信你对开销、预算目标和资产占比等有关你的资产数据，都已经一目了然。例如：

1.自己每个月花了多少钱，花在什么地方，和预算有什么偏差

2. 自己每年花了多少钱，和上一年有什么不同，下一年有什么计划，如何安排预算。

3. 自己的资产配比、总和，理财收入....

    我做记账理财已经有多年的时间，当我个人准备自由业的时候，算算自己的花销已经可以控制住，每月有一定的理财收入，而且积蓄基本能够覆盖几年的支出，这样统计下来心中有底，也让我开启了自由职业之路。

    但接下来的事实证明，还是有很多想不到的地方！只能说，如果我没有记账和预算的习惯，那贸贸然跳下来，结果只会更惨！

有意识的储蓄

    为了创业的资金，需要先有一定的储蓄金额。有了前面的记账和预算，你对自己接下来需要多少资金，基本也会有些心中有数了。

    那么需要多久生活的资金呢？一般的说法是至少要有三个月的，但我觉得这并不算多，三个月很快就过去，生意没有起色也是正常的，难道三个月一到，花到一分钱也不剩只好马上跑去打工吗？那周期也实在是太短了一点。这样的反反复复，实在是没有耐心的去培养创业这颗种子。我个人的建议是一年，至少也要有六个月。

    如果对自己的转型能力不太有自信心的话，或者是进入了一个陌生的领域，或者自己想relax一点，最好就是多准备一点，比如三年的花费比较好。

    这笔资金关系到你的创业能坚持到什么时候，你的宏图大志能施展的多宽广：有半年的资金，你就能撑半年；有三年的资金，你就能撑三年。

    所以，不要小看自己的储蓄，一砖一瓦，点滴积累起来， 它会是你未来安身立命的本钱。

总结：

记账、预算、储蓄，三者合一，帮助你建立起稳定的理财基础，让你走的更远~~

下篇预告：创业之后，除了要继续记账、预算，以及最好能够储蓄之外（如果这时候还有收入的结余可以储蓄的话，那么真是要恭喜了！），因为生活形态的变化，自己的支出和理财方式也会有很大的变动。下一篇我们转变重点，解说创业后如何理财，敬请关注啦。

范凌

熊猫堂的幕后也是唯一主持人。分享个人的竹编学习的心得资讯，为竹编技艺的传承发扬共同努力。——以及身为微创业（不）自由人士的心得感悟等。

原主业建筑设计，师从国家级非遗传人何福礼大师。合作啦培训啦等等请加微信1091457559。